על פי הנחיות בנק ישראל ניתן לפרוס את תשלומי המשכנתא לתקופה מקסימלית של שלושים שנה. לא כל לווה פורס את המשכנתא לתקופה ארוכה כל כך ואורך הפריסה נקבע על פי שיקולים שונים. ריכזנו לכם כאן את השיקולים שכדאי שתכירו. במיוחד אם אתם לפני לקיחת משכנתא ואתם צריכים להחליט מה תהיה תקופת הפריסה שלכם. אז בואו נתחיל.
לכמה שנים ניתן לפרוס את החזרי המשכנתא?
על פי הנחיות בנק ישראל ניתן לפרוס את הלוואת המשכנתא לתקופה של עד שלושים שנה. גם כאשר מחלקים סכום משמעותי כל כך לתקופה של עשרות שנים, עדיין צריכים לשלם כל חודש סכום משמעותי. מרבית המשכנתאות נלקחות לתקופה של עשרים וחמש שנה ומעלה. רק מי שלוקח משכנתא מגוף מימון חיצוני יכול לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, בהתאם לתקנון חברת המימון.
על מה פריסת המשכנתא משפיעה?
בסופו של דבר, הרבה אנשים לא מבינים למה חשוב לקבוע את תקופת הפריסה ולא לתת לבנק לקבוע. וחשוב להבין כי ככל והמשכנתא תהיה על פני תקופה ארוכה יותר, כך גובה ההחזר החודשי יהיה קטן יותר ויהיו נתונים נוספים שיושפעו ישירות מתקופת הפריסה.
גובה ההחזר החודשי
הדבר הראשון שיושפע יהיה גובה ההחזר החודשי. ככל שמספר השנים יהיה קטן יותר, כך החזר המשכנתא יתפרס על פני פחות חודשים וממילא גובה ההחזר החודשי יגדל. כאשר בונים תמהיל משכנתא, לוקחים בחשבון את גובה ההחזר החודשי הרצוי וכך בהתאם אליו מחליטים על הפריסה המתאימה.
גובה הריבית על ההלוואה
ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר, גובה הריבית גם הוא יהיה יקר יותר. יש פעמים בהם הלווים מעוניינים לסיים מהר עם המשכנתא, יש להם יכולת החזר גבוהה והם מעוניינים לפרוס אותה על פני מספר שנים בודדות בלבד. הרבה פעמים הבנקים מסרבים לפריסה כזו כיוון שכך הם מרוויחים פחות ריביות. ככל שתוכלו להקטין את אורך תקופת המשכנתא, כך החיסכון במשכנתא יגדל באופן יחסי.
הסיכונים הנלווים להלוואה
כל משכנתא משלבת בתוכה ריביות. כאשר ישנן ריביות משתנות במשכנתא, ההלוואה פחות יציבה ובכל תקופת שינוי, גובה הריביות בה משתנה והסיכון הוא גבוה יותר. ככל ותקופת המשכנתא ארוכה יותר, כך הריבית עשויה להשתנות פעמים רבות יותר וממילא הסיכון הנלווה עולה. מסיבה זו חשוב לצמצם סיכונים ולבנות את תמהיל המשכנתא בחוכמה באמצעות ייעוץ משכנתאות מקצועי.
יכולת ההחזר החודשית
גובה ההחזר החודשי הולך לרדת כל חודש מחשבון הבנק שלכם וכך היכולת הכלכלית שלכם הולכת להיות מושפעת מכך. בסופו של דבר כולנו רוצים לעמוד בהתחייבויות החודשיות שלנו ולכן חשוב לזכור להתאים את גובה ההחזר לגובה היכולת הקיימת.
איך מחליטים את שנות המשכנתא?
בסופו של דבר כאשר קובעים את אורך תקופת המשכנתא, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה שימפה את הנתונים האישיים שלכם וכך הוא יוכל להתאים עבורכם את המדויק ביותר.